近年来，随着网络技术的迅猛发展，网络营销以其方便快捷、不受时空限制、低成本、信息量大、服务连续性的优势，受到保险公司青睐。但是，由于法律规定的缺失及保险公司对于电子保险产品法律风险提示义务履行的不充分，致使网络保险纠纷日渐趋多，本文就网络营销模式下保险人说明义务相关问题进行探析。
保险人说明义务的内涵
保险人说明义务是指保险人在保险合同订立过程中，依法承担的将保险条款向投保人进行说明的义务。保险人说明义务的目的在于，使投保人或被保险人能藉于说明理解其所购买的保险商品风险、契约条款涵义及法律效果。保险人说明义务具备以下特征：
1．属于法定、强行性义务 立法之所以规定保险人说明义务，主要基于以下考虑：其一，最大诚信原则的内在要求。保险合同系格式合同，合同条款通常由保险人事先拟定，极具专业性、技术性、复杂性，不具备专业知识的投保人往往很难理解保险条款的真实含义，投保人与保险人在专业知识、信息获取及谈判能力等诸多方面的不对称，导致投保人处于弱势地位，有违合同自愿与公平原则，基于双方利益平衡考虑，法律必须对保险人说明义务作出规定。其二，最大限度保护消费者合法权益的需要。保险产品属特殊商品，投保人作为消费者，通常处于劣势地位，立法似有必要在某些方面对其进行倾斜性保护，赋予保险人说明义务，以实现投保人签订保险合同真实意思。既然保险人说明义务具有法定性和强制性，那么，保险人与投保人不可就免除保险人说明义务进行约定。
2．属于主动性、积极性义务 从文义解释角度来看，保险法第十七条实质上规定了保险人说明义务不以投保人的询问为前提，具有主动性与积极性，必须积极地向投保人进行明确说明。
3．属于先合同义务 保险人在合同缔约阶段或签订之时，应尽到对保险合同条款充分的说明与解释的义务，而不得在合同签订之后才对保险条款进行说明。
4．程度具有差异性 保险法第十七条规定了针对不同类型的保险条款，保险人承担不同程度的说明义务，详言之，该条第一款规定了保险人对格式条款的一般说明义务，而第二款规定的则是保险人对免除保险人责任条款的明确说明义务。
网络营销中保险人说明义务程度判断标准
关于保险人说明义务程度的判断标准，素来存有分歧，主要体现为形式判断标准和实质判断标准。形式判断标准是指以保险人说明义务的履行方式、形式进行判断，依此标准，投保人只要在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，就意味着保险人说明义务已尽。实质判断标准是指以投保人对免除责任条款真实含义的实际理解为基准进行判断，据此标准，即使投保人在印刷好的证明保险人已履行保险条款说明义务的声明书上签字，但若无其他证据证明投保人了解相关条款的概念、内容和法律后果，仍不能证明保险人尽到明确说明义务。
笔者以为，保险人说明义务程度的判断标准，不能一概而论，而应区别对待。通常而言，对于保险合同中一般格式条款，保险人仅承担一般说明与解释的义务，此类条款即使保险人未充分说明，往往不会损害投保人的实体利益，若苛求保险人对所有条款均进行详细、明确说明，会分散投保人注意力，影响投保人对关键性、实质性条款的理解。司法实务应采取较为宽松的形式判断标准，不加区别地采用实质判断标准，加重了保险人负担，违背商法交易便捷原则。
对于保险合同中免除保险人责任条款，保险人应承担更高程度的说明义务。因该类条款与投保人利益攸关，投保人是否知悉保险免责条款的内容、相关概念及法律后果直接决定着其最终能否获得保险赔偿，从而影响着投保人是否作出投保的决定。因此，保险人在合同签订过程中对免责条款应当主动尽到勤勉地说明与解释义务。司法实务应采取较为苛严的实质判断标准。
与传统保险营销模式相较而言，网络营销模式下的保险人对免除保险人责任条款应承担更重、更规范、更直观的明确说明义务。网络保险不能因图方便、快捷而弱化甚至省去保险人的明确说明义务，相反，须采取多种措施予以强化。网络营销模式下，保险人通常通过电脑网页的操作程序方式，实现其提示与明确说明义务的。投保人欲进行网上投保，须遵照保险人的指示，按顺序阅读相关网页，并点击“同意”按钮予以确认。实践中，不少保险公司的网络营销平台仅注重投保程序的便捷，而并未针对免责条款的强制性阅读与专门讲解程序，招致投保人无法从投保流程中获悉免责情形；更有甚者，有些保险公司的保险卡网上激活流程中未设置投保人声明的专门版面；有些保险公司在设计投保程序时，保险合同虽附带提示性条款，但并未主动弹出保险条款页面，相关条款需投保人点击该页面链接下载后方可查阅；还有的保险公司设计的投保程序虽设置了主动弹出保险格式条款，可供投保人阅读，但未采取特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示——上述几种情形均属保险人未尽到提示及明确说明义务。
笔者认为，应当根据网络销售模式的特性，采用实质判断标准，设定区别于传统营销模式下的保险人提示与明确说明义务方式。首先，保险人在设计网络投保程序上，应设置主动弹出保险条款对话框，采用特殊字体、符号、醒目颜色对免责条款进行特别提示，足以引起投保人注意，并在投保操作程序中，将保险条款及免除保险人责任条款的显示页面加入到投保流程的主线中，在投保程序中特设强制停留阅读程序，保证投保人在合理时间内强制性地进行阅读，精准理解保险人免责条款内容、相关概念及法律后果。其次，为克服网络销售虚拟化易滋生经营违规行为之弊端，保险人还应针对不同险种及投保人不同需求，通过音频、视频、flash、人工在线服务、人工电话服务等多种形式对专业化、技术化、复杂化条款及免责条款进行生动形象的进一步说明，辅之以同步录音录像手段，最大限度地保障投保人的知情权、选择权，维护投保人利益。
保险人履行说明义务举证责任之分配
举证责任的分配关乎到当事人的切身利益。一般认为，保险人应对其是否履行了明确说明义务承担举证责任，原因：其一，收集证据能力强弱因素的影响。相较于投保人，保险人不论在人、财、物方面抑或在专业知识、信息捕捉方面，都处于绝对优势，当然在举证能力上也占据有利地位。其二，双方当事人距离证据的远近，接近证据的难易程度。在网络营销模式下，投保人与保险人并未进行任何面对面的沟通、交流，仅在保险人设计的投保程序上，投保人按照保险人指示阅读相关网页，连续点击“同意”按钮方式进行交易。此种情形下，一切有关记录双方当事人交易情况的数据资料均由保险人掌控，保险人更加接近证据源，固然收集证据亦较易。其三，待证事实的性质。当待证事实为消极性事实时，主张消极性事实的一方往往难以提出证据证明其关于事实不存在或未发生的主张。实践中，投保人通常以保险人未尽明确说明义务为由，要求保险人支付保险金，而保险人未履行明确说明义务属于消极性事实，是投保人难以证明的。
关于民事诉讼证明标准问题，我国立法虽未作规定，但通常认为，司法实践采高度盖然性证明标准。在网络保险合同纠纷中，保险人究竟尽到何种程度的明确说明义务才算达到民事诉讼所要求的高度盖然性证明标准，笔者以为，保险人若能提供较为完整地记录当事人进行网上交易的音频、视频、flash、人工在线服务记录、人工电话服务记录、同步录音录像、交易截图等电子证据或视听资料，并对免除保险人责任条款的概念、内容、法律后果以图文、音频、视频、flash等方式向投保人作出了通常人能理解的解释说明，法院就应当认定保险人尽到了明确说明义务。
保险人违反说明义务的法律后果
根据保险法第十七条第二款的规定，保险人未提示或者明确说明的，免除保险人责任条款不产生效力。关于违反明确说明义务的法律后果，立法规定较为模糊，易生歧义。从解释论角度来看，“不产生效力”应当理解为：因保险人未履行说明或者明确说明义务，致使当事人之间未对免除保险人责任条款达成合意的，该条款不发生法律效力。当然，该不产生效力的法律效力仅及于该未履行提示或明确说明义务的条款，对其余条款并不产生影响。至于发生保险事故，保险人是否承担责任，应进一步结合保险合同责任范围和其他条款确定。
（作者单位：湖北省武汉市中级人民法院）
建设部关于贯彻《中共中央、国务院关于进一步加强人才工作的决定》的意见
建设部
建设部关于贯彻《中共中央、国务院关于进一步加强人才工作的决定》的意见
建人教[2004]114号
各省、自治区建设厅、直辖市建委及有关部门，新疆生产建设兵团建设局，部机关各单位、直属各单位、各有关社会团体：
2003年12月，中共中央、国务院印发了《中共中央、国务院关于进一步加强人才工作的决定》（以下简称《决定》）。《决定》从全局和战略的高度，深刻阐述了实施人才强国战略的重要性和紧迫性，明确提出了我国人才工作的根本任务、指导方针和总体要求，对实施人才强国战略进行了全面部署，是新世纪新阶段我国人才工作的行动纲领。为全面贯彻《决定》精神，进一步加强建设系统人才工作，促进建设事业健康协调发展，现结合建设行业实际，提出如下贯彻意见：
一、充分认识人才工作的重要性和紧迫性，明确建设人才工作的指导思想和总体目标
（一）进一步提高对人才工作重要性和紧迫性的认识。改革开放以来，我国建设人才工作取得了显著成效，培养造就了大批建设人才，为推动建设事业发展发挥了重要作用。但是，我们必须清醒地看到，当前建设人才工作还存在不少问题：对人才工作的认识不到位、人才总量不足、地区分布不合理、人才队伍整体素质不高、知识结构老化、高级人才紧缺、一线操作人员技能水平低等，影响了建设事业的发展。各级建设行政部门要充分认识加强人才工作的重要性和紧迫性，把这项工作作为保证工程质量和安全生产、推动建设事业持续健康发展的根本举措，增强紧迫感和责任感，进一步加强建设人才工作。
（二）明确建设人才工作的指导思想。建设人才工作要以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，树立科学的发展观和人才观，认真贯彻党的十六大和全国人才工作会议精神，全面落实人才强国战略，坚定不移地走人才兴业之路。要坚持以人才能力建设为核心，以人才制度改革创新为动力，以人才结构调整为主线，紧紧抓住人才培养、吸引和用好三个环节，着力加强建设系统领导干部、企业经营管理人员、专业技术人员和一线操作人员队伍建设，建设一支规模宏大、结构合理、素质较高的建设人才队伍，为建设事业发展提供坚强的人才保证和广泛的智力支持。
（三）建设人才工作的总体目标。今后5年建设人才工作的总体目标是：建设系统各级领导干部普遍轮训一遍，政治理论水平和依法行政能力显著提高；基本形成与市场经济相适应的建设执业资格制度体系，进一步提高各类执业注册人员的数量和质量；一线操作人员职业技能岗位培训总量达到500万人以上，技师和高级技师培训总量达到3万人；基本形成领导有力、职责明确、运转高效的建设系统人才工作机制。
二、以能力建设为核心，大规模培训建设系统领导干部和专业技术管理人才
（四）大规模培训建设系统领导干部。会同中央组织部、中国科协研究制定《2006—2010年全国市长培训规划》，研究制定《2006—2010年建设行政领导干部培训规划》。争取用五年左右的时间，把设市城市分管建设工作的副市长、地（厅）级以上建设系统领导干部轮训一遍。要充分发挥各类教育培训机构作用，运用多种教育培训方式，重点开展城乡规划、城市建设、建筑市场监管、房地产管理等方面的培训,不断提高建设系统各级领导干部的科学决策能力和依法行政能力。加强建设系统各级公务员的培训工作，实行公务员学习登记制度，将培训、考核、使用结合起来。近期重点开展“四五”普法、依法行政、电子政务、信息化、公共管理等方面的培训。继续加强培训基地建设，组织专家编写培训教材，提高培训教材的针对性和实效性。积极开展国际合作培训。
（五）完善专业技术人员的继续教育制度，提高技术创新能力。研究制定建设行业专业技术人员能力建设标准，完善执业注册人员和从业人员继续教育制度。定期编制发布《建设行业新技术、新成果、新规范培训科目目录》，促进科研技术成果转化。要充分发挥行业协会和学会的作用，广泛开展理论研讨、学术交流、人员培训等活动，不断提高专业技术人员的创新能力。坚持培养与使用相结合的原则，鼓励中青年优秀人才承担国家级、省部级重点工程项目和重大科研项目，培养造就一批具有国际、国内领先水平的中青年高级专家。
（六）以提高市场开拓能力和现代化经营管理水平为核心，加快企业经营管理人才队伍建设。各地要有针对性地组织大中型企业和企业集团的高级经营管理人员学习现代企业管理、市场经济理论、ＷＴＯ规则、工商管理等知识，提升企业经营管理人员适应市场竞争的能力。积极探索对建设领域民营企业家开展培训的有效方式。加快培养造就一批适应市场经济需要的建设项目组织管理人才。
三、大力开展农民工培训工作，加快培养高技能人才
（七）大力开展农民工培训工作，提高一线操作人员技能水平。各地建设行政部门要把农民工培训工作作为统筹城乡发展、增加农民收入、保证建设工程质量和安全生产的基础性工作，抓紧抓好。要加强与农业、劳动保障、教育等部门的协调，按照《2003—2010年全国农民工培训规划》要求，积极参与农村劳动力转移培训阳光工程。大力推进建设行业职业技能培训与鉴定工作，进一步改进技能培训与鉴定工作的方法，采用工学交替、个人自学与集中辅导相结合等多种方式，突出技能培训的针对性和实用性，提高一线操作人员的劳动技能和安全生产水平。各地建设行政部门要制定职业技能培训与鉴定工作规划，建立培训与鉴定工作年报制度。
（八）加快高技能人才培养培训工作。各地建设行政部门要积极配合教育和劳动保障部门实施国家高技能人才培训工程，建立技能人才培养培训工作机制。各类建设中等职业学校、高级技工学校、高等职业学校，要充分发挥高技能人才培养基地的作用，采取校企合作、产教结合、订单培养等多种方式，加快培养建设行业高技能人才和技能紧缺人才。大中型企业要进一步发挥技能人才培训优势，结合企业生产实际，加快培养高技能人才。
（九）切实加强农民工权益保护工作。配合劳动保障部门，研究制定符合建筑业特点的劳动合同文本。加强制度建设，建立防止拖欠农民工工资的长效机制。强化安全生产教育，改善农民工的生产生活条件，督促企业为聘用的农民工办理意外伤害及工伤保险，保证农民工的人身安全。充分发挥建设系统协调劳动关系三方会议的作用，积极开展法律援助工作，维护农民工的合法权益。
四、坚持制度创新，全面推行建设职业资格制度
（十）健全建设行业专业人员执业资格制度。按照《行政许可法》和建设部执业资格总体框架的要求，健全建设行业专业人员执业资格制度，调整和转变管理模式。建立专业人员执业实践考核制度，不断提高执业人员的执业能力。研究制定执业人员职业道德标准，建立执业人员信用档案，加强执业人员注册后的管理。加强执业资格的国际交流和互认工作。借鉴国外专业教育评估制度的经验，研究专业教育评估制度与专业人员执业资格制度的衔接办法，充分发挥专业教育评估制度对建设类院校专业培养的导向作用。
（十一）研究建立建设行业专业技术和管理人员从业资格制度。根据国家职业资格证书制度的规定，对直接关系人民群众生命财产安全的专业技术岗位和管理岗位，实行从业资格制度。会同人事部研究制定建设行业专业技术人员和管理人员从业资格制度的有关规定并组织实施。
（十二）在建设行业全面推行职业资格证书制度。按照建设部、劳动和社会保障部《关于建设行业生产操作人员实行职业资格证书制度有关问题的通知》精神，以及“先培训、后上岗”、“先培训、后就业”的原则，全面推行职业资格证书制度。各地建设行政部门要切实加强对建筑劳动力市场的管理，大力发展劳务企业，规范企业用工行为，加强对关键岗位作业人员持证情况的检查，把持证情况作为工程质量检查和安全生产检查的内容。
五、优化建设人才结构，促进人才工作协调发展
（十三）加强西部地区、民族地区和东北地区等老工业基地建设人才开发。继续落实《建设部西部地区建设人才开发工作计划》，以城乡规划管理、工程项目管理等紧缺人才培训为重点，加强西部地区建设人才开发工作，组织专家学者到西部地区开展高层次专业技术讲座活动。加强与西部地区干部交流工作，做好援疆、援藏干部和博士服务团工作，选派优秀年轻干部到西部地区挂职锻炼。加大西部地区建设系统干部到部机关和东部地区挂职锻炼工作力度。坚持市场配置和政策引导相结合的原则，以多种形式扶持西部地区、民族地区和东北地区等老工业基地培养引进各类建设人才。
（十四）加强建设行业人才市场建设。研究制定建设行业人才市场运行管理制度，努力构建布局合理、网络健全、服务规范、规模经营、统一开放的建设行业人才市场体系。调整修改限制专业技术人员在不同地区、不同单位之间正常流动的政策规定，促进各类建设人才合理流动。以建设部人力资源开发中心为依托，充分发挥中国建设人力资源网的作用，促进全国建设人才市场信息化、网络化，逐步形成全国建设行业人才信息服务体系。完善建设人才供求信息发布制度，提高人才中介服务水平。
（十五）加强对建设类专业教育的指导。进一步发挥建设部高等学校土建类学科指导委员会和职业教育指导委员会的作用，加强对建设类普通高等学校和职业技术院校的指导，促使学校的专业设置、课程内容、教学方式和教材建设等教学工作，适应建设行业的发展要求。加强建设类专业教育评估工作，努力为建设行业培养合格的后备人才。
六、加强部机关和直属单位人才队伍建设
（十六）强化理论和业务培训，提高干部队伍整体素质。以能力建设为中心，加强部机关公务员、直属单位及社团领导干部的培训工作。建立干部培训的激励和约束机制，把干部培训情况与考核、任职、提拔使用结合起来。严格执行处级以上领导干部脱产学习、在职干部自学和任职培训制度，争取每年有五分之一的机关处级以上干部和直属单位领导干部参加中央党校、国家行政学院和其他单位举办的各类培训。鼓励在职干部参加与履行职责有关的各类教育培训活动。加强对部机关公务员城乡规划、城市建设、建筑市场监管、房地产管理、法律法规等方面的业务知识培训，提高依法行政能力，努力创建高素质的公务员队伍。
（十七）继续完善干部选拔任用制度。全面贯彻《党政领导干部选拔任用工作条例》，按照公开、平等、竞争、择优的原则，形成有利于优秀人才脱颖而出的选人用人机制。积极稳妥地推行领导干部竞争上岗工作。进一步健全干部考察工作责任制度、任用责任追究制度和任用工作监督制度，规范民主推荐、组织考察、党组研究、任前公示等工作程序。完善领导干部辞职制度。加大干部轮岗交流力度，逐步提高机关司局之间、机关与企事业单位和社团之间的干部交流轮岗比例。
（十八）积极推进直属单位人事制度改革。逐步推行以聘用制度为核心的事业单位人事制度改革，积极推行公开招聘，逐步实现事业单位人事管理由身份管理向岗位管理的转变。深化事业单位分配制度改革，吸引各类优秀人才到事业单位工作，优化人员结构。进一步深化职称改革，完善专业技术职务聘任制度，扩大事业单位的用人自主权。
七、加强组织领导，狠抓工作落实
（十九）坚持党管人才原则，健全人才工作领导体制。各地建设行政部门要切实加强领导，把人才工作摆上重要议事日程。按照党管人才原则，充分发挥党委的领导作用，形成党委党组统一领导、组织人事部门牵头、有关部门各司其职、社会力量广泛参与的人才工作格局。建立健全人才工作责任制，把人才工作纳入领导班子工作目标责任制，定期进行考核。按照“一把手”抓“第一资源”和“第一生产力”的要求，一级抓一级，层层抓落实。人事教育部门要发挥职能作用，加强自身建设，转变工作作风，强化服务意识，提高工作效率和质量。
（二十）完善建设系统人才工作机制。各地建设行政部门要把人才工作纳入本地区建设事业改革发展的总体布局，编制本地区建设人才队伍发展规划，形成人才工作与业务工作密切联系、协调发展的动态机制。适应建设人才工作的新要求，创新工作方法，整合工作力量，形成领导有力、职责明确、运转高效的人才工作机制。建立健全领导干部联系专家制度和重大决策专家咨询制度，充分发挥各类专家学者的作用。完善建设系统人才统计制度，逐步建立覆盖建设行业各类人才队伍的统计信息系统。制定实施建设系统人才队伍建设、教育培训工作等情况的定期通报制度。研究制定人才培训的质量评估制度，提高教育培训质量。
（二十一）切实加强舆论宣传工作。各级建设行政部门要通过报纸、广播、电视、网络等媒体，大力宣传实施人才强国战略的重要意义，大力宣传加强建设人才工作的重要性和紧迫性，大力宣传各类优秀人才的典型事迹和人才队伍建设工作的先进经验，营造有利于建设人才工作的良好舆论环境。继续组织技能竞赛和技术比武等活动，提高技能人才的社会地位。
（二十二）加强监督检查，狠抓工作落实。各级建设行政部门要结合实际，制定贯彻实施本《意见》的配套措施。要加大对建设人才工作的监督检查，做到工作有部署、有检查、有评估、有总结，确保各项政策措施落到实处。
请各地、各单位结合实际，认真贯彻落实。
中华人民共和国建设部
二○○四年七月七日
